這5種重疾險千萬別買
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這5種重疾險千萬別買,重疾險可以說是比較多人購買的保險,重疾險最大的優勢是確診約定疾病即給付,這筆錢的具體用途可以自己決定。下面一起了解這5種重疾險千萬別買。
這5種重疾險千萬別買1
第一、滿期返還型重疾險
滿期返還型,區別於終身保障型,一般是在70歲或者75歲返還已交保費,換句話說,就是在你重疾發生概率最高,最需要保險的時候,保障沒了。可能有人會說,70歲以後得重疾無所謂了,我想爲子女留一份資產。如果是這樣的想法,那麼更應該選終身型,因爲終身壽險退保不屬於違約,可退回對應年度的現金價值,這個可在保單年度現金價值表上查到。現在誰也不知道自己70歲的時候經濟實力和身體狀況如何,保終身相當於是給自己多一個靈活的選擇。
第二、帶分紅的重疾險
很多保險公司的業務員把分紅功能說得天花亂墜,既提供保障又保值增值,有病治病,無病養老,這麼聽起來不買簡直就是傻瓜。但我們要知道,保障的本質是一種消費,理財的本質是一種投資,在投入資金一定的情況下,這兩者就是一山二虎的關係。除非你是個連餘額寶都不會用的人,否則,理財方面一定不划算。實際上業務員給你推薦這樣的保險時,實際上是兩個保險:某某年金保險(分紅型)+附加某某重大疾病提前給付保險。他們爲什麼喜歡這麼推薦呢?原因就兩個字,“佣金”。賣一單高現金價值帶分紅高保費的保險,比賣十單二十單純保障產品收入都要高,如果你是業務員,你推薦哪個?
第三、萬能型重疾險
萬能保險,屬於新型人壽保險,而新型人壽保險,區別於傳統人壽保險另立門戶,就是因爲它的重理財而輕保障。如果單單是因爲這個,還不至於進入一定不能買的名單。還有一個更重要的原因,是因爲業務員在銷售萬能險的時候,都喜歡拿預定利率來進行演算,算下來收益那是相當不錯,但如果你仔細看一下,邊邊角角一定有一行不起眼的小字,“演算利率僅供參考,最低保證利率3、5%”。保障功能雞肋,銷售亂象衆多,坑深勿填。
第四、無豁免條款的重疾險
現在市場上大部分重疾險都有一個保費豁免的功能,就是當被保險人得了保險責任範圍內的重疾後,接下來就不需要繼續交保費了,還可以享受對應的保障。對一般收入的家庭來說,如果一旦有人得了重大疾病,都是一個非常難過的檻,財務狀況會急劇惡化,鉅額醫療費的支出即使有保險公司兜底大部分,也要自己承擔一些,而且經常會導致患者失去部分或全部賺錢能力。如果沒有保費豁免,對家庭來說,持續不斷的保費支出,就是雪上加霜了。
第五、香港保險
關於香港保險,不想說太多,附保監會風險提示截圖一幅。
提示中說了以下五點:1、香港保單不受內地法律保護 2、存在匯率風險和外匯政策風險 3、保單收益存在不確定性 4、保單前期現金價值低,退保損失大 5、需認真閱讀保險產品條款。除了4、5是廢話外,前三點可是實打實的良心警示。
這5種重疾險千萬別買2
1、短期重疾險
之前給大家分析過1年期的重疾險,很多人給留言說,這些重疾險這麼便宜,你爲什麼不直接推薦呢?
確實如此,1年期重疾險相比起保障幾十年或者終身的產品,可能同樣的保額,1年期產品只需要幾百元,而保障終身的可能需要好幾千。
相差幾十倍的保費,看起來便宜,但是1年期重疾險隱藏極大風險,輕症賠付一次,重疾理賠後無法續保等等。
2、 返還型重疾險
很多人買重疾險總擔心沒有出險,保費白交了。
保險公司爲了讓投保人“保費不白交”,推出了返還型重疾險,很多人開始購買這類保險產品,殊不知,羊毛出在羊身上。
舉個例子:A先生打算花10,000元買保費返還型保險,如果發生保險事故,可以拿到50萬元賠款。
如果沒有,20年後A先生能拿到11500元,小明會覺得心理很平衡。
但是如果把這10,000元中的2000元拿去買一個非返還保費型保險,保額同樣是50萬元,雖然保障期結束,這筆保費沒發生保險事故,合同終止,保費也沒有了。
但如果小明把剩餘的8000元拿去投資,投資收益爲4%(低風險的'理財,一般人都能輕而易舉做到),20年後,小明投資拿到的錢,其實會比返還的保費多不少。
3、保障不全的重疾險
平時給大家分析的重疾險一般都有包含重疾,中症,輕症還有其他附加保障,但是市面上也存在一些只保障重疾的產品。
這類產品價格也比較低,比如之前有人覺得相互寶可以代替重疾險,其實像相互寶這種大病互助計劃,保障比較單一,可以作爲重疾保障的補充,不能直接代替重疾險。
4、保費倒掛的重疾險
所謂保費倒掛就是保費總額大於保額。
可能有人會覺得奇怪,還有這種重疾險?
其實確實存在,如果被保險人年齡比較大,就可能出現這種情況。
比如之前有個朋友,給自己的父親買重疾險,保額只有5萬元,每年交7千元,交10年,這就是典型的保費倒掛。
這種產品不建議投保,因爲不划算。
5、捆綁身故責任的重疾險
這類重疾險對於想要身故保障的朋友並沒有影響,但不想要附帶身故保障的,就需要謹慎入手,畢竟附加身故保障,保費會提高不少。
這5種重疾險千萬別買3
一、缺少高發輕症的重疾險千萬別買
大家都知道,每一款重疾險都包含25種法定重疾,而這25種重疾基本佔據了重疾險理賠的95%,但是,行業內並沒有對輕症病種有相關的強制性要求,這也就導致每家保險公司推出的輕症病種都有一些差異,且各保險公司對輕症的定義與理賠條件都是不統一的。
所以,大家在投保重疾險時,一定要對保險合同內所包含高發輕症的賠償條款進行詳細瞭解。
二、法定重疾更改理賠條款的重疾險千萬別買
雖說市面上的重疾險產品,其條款都涵蓋了法定的高發25種重疾,但其實這些重疾中還存在一個後門,在法定的25中重疾中,有6種重疾的理賠年齡是保險公司可自行設定的,這包括:失聰、雙目失明、嚴重的阿爾茨海默病、嚴重的帕金森病、嚴重的運動神經元病及語言能力喪失。
所以,在投保重疾險時一定不能因爲行業對25種重疾有統一的規定,就忽視了其中最細微的理賠條款的不同了。
三、打着大而全所以貴的重疾險千萬別買
現在,市面上重疾險產品的種類是越來越多,越來越複雜了,說句不好聽的,即便是內行人都不一定能對所有的重疾險全懂,這也就導致了很多投保人在投保重疾險時只有三個概念:要有品牌的保障、所涉及的保障全面、所以貴。
但其實有多少種保障並不代表該重疾險就能賠多少種風險,換句話說多數保障可能都是共用保額的。
這兒小編一定要提醒大家的是,買保險其實就是買保額,如果槓桿太低,那就很有可能失去了保險“以小博大”的本質作用了,所以買保險切不可太貪心了。
四、打着返還保險最划算的重疾險千萬別買
有些人可能會覺得,一旦買了重疾險,倘若不出險那保費就等於打水漂了,但實際上這種返還型重疾險真不如表面上那麼好,返還型重疾險的本質其實是:投保人多繳納的保費,保險公司再拿去進行理財,到時候再返還部分保費給投保人,這其中的收益其實並不高。
但從另一個角度來看,投保人完全可以用來購買醫療險、意外險、壽險等更多保險產品,這樣花錢纔會更有意義。
五、健康告知隨便填的重疾險千萬別買
瞭解過重疾險的可能聽說過,有保險公司告訴你,如果投保人沒住過院,那健康告知直接全部填否就可以了,因爲《保險法》規定了過了兩年就一定會賠。
但其實,2年不可抗辯設立的初衷是對合法消費者提供正當權益的保障,但這並不是爲了讓消費者騙保。
投保前多一些瞭解,投保後的理賠才能少一些煩惱,而重疾險也是很多人考慮保險的開始,所以大家在投保保險產品前,也一定要仔細覈實哦。
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